风险管理是银行业永恒不变的关注重点，也是商业银行市场竞争的关键环节。随着以互联网为代表的产业革命的深入拓展，加上国际监管标准提升带来的如新资本达标等更加严苛的监管压力，以及长期“L”型经济走势、利率市场化、放宽银行准入等金融改革带来的竞争压力，实现风险管理的信息化、系统化成为银行亟须解决的问题。但是银行所承担的各类风险的识别、计量、评估、监测、报告、控制或缓释等任意一项系统建设，其过程非常复杂而且成本巨大，风险的计量准确与否事关《商业银行资本管理办法》规定银行内部资本充足评估程序(ICCAP)达标（简称“新资本达标”）问题，对于广大中小商业银行来说，实在有心无力。曲靖市商业银行（简称“曲靖商行”）在联合2023澳门原料网站（简称“融和科技”）基础上建设的全面风险管理暨新资本达标管理体系过程中形成的高性价比的“曲靖商行模式”，为中小商业银行提供了可借鉴的全面风险管理、新资本达标建设的新模式。

2014年10月31日曲靖商行新资本达标项目启动会现场照片

       “曲靖商行模式”是性价比极高的实施新资本达标全新模式

曲靖商行成立于2006年3月28日，是由曲靖市人民政府作为主发起人发起成立的一家地方性股份制商业银行。现有对外营业机构60个，员工1200多名，金融服务网点覆盖曲靖、昆明、红河、楚雄和大理等省内主要城市，作为主发起人发起设立了文山村镇银行、曲靖惠民村镇银行。

曲靖商行是典型的中小商业银行，在开始建设新资本达标管理系统时也面临着广大中小商业银行都会遇到的难题：如何建设适合自己的性价比高的管理系统，完成新资本达标的既定任务。

一开始，曲靖商行选择向大型商业银行看齐，建设高标准的风险管理和新资本达标管理体系，但是，曲靖商行很快发现这种模式并不适合自己；

一，财务压力巨大。在推进规划的实施过程中，将进一步严重影响曲靖商行的收入成本比指标；

二，规模小、基础薄弱，曲靖商行还不具备实施内部评级统计模型法的数据条件；

三，专业人才欠缺，这导致曲靖商行难以配合咨询公司进行风险偏好咨询工作；

四，咨询公司所坚持选择的工具（统计模型）和方法（高级计量法）不适合曲靖商行的实际情况。

如何高性价比地建设有自己特点的新资本达标系统成为曲靖商行最为关心的议题。经过多番考察和讨论，曲靖商行最终选择了经验丰富、实力强劲的融和科技作为项目实施方；而融和科技也不负众望，精心为曲靖商行量身打造了性价比极高的新资本达标建设方案：以“最低限度满足监管要求为主，兼顾内部管理需求”为总体目标，采用“咨询+IT”的“整体规划-分步实施”、“行业专家+业务需求+数据治理+金融模型建模”四管齐下的实施策略服务模式。

该方案显著降低了新资本达标系统的建设成本，而且极为契合曲靖商行的实际情况，有效地减轻了曲靖商行的财务压力，也避免了咨询成果不能落地运行等弊端，保证了在系统建设完成后，将曲靖商行的资本管理、全面风险管理工作带上一个新的台阶。

“曲靖商行模式”与融和科技本身在金融行业管理系统建设领域的专业性密不可分。虽然融和科技成立于2014年，但是创业团队在此之前已经在金融行业打拼了十余年，这在专为金融行业服务的信息技术公司中并不多见，是一支有着丰富的金融管理体系建设经验和专业知识的高规格队伍，他们对于如何为商业银行建设性价比高的风险管理体系和新资本达标体系有丰富的经验。同时，融和科技不仅将自己的专业知识整理成了数本著作，而且创新性的提出了“价值经营2.0”管理理念，并建设了对金融企业，特别是商业银行有极大帮助的VBM价值经营平台，能独立为商业银行量身打造从战略到战术一整套管理体系，同时融和科技具备了其他信息技术公司所不具备的管理咨询能力。

以上两点，不仅让融和科技成为领先的价值经营管理平台与金融科技服务商，在成立的短短三年里实现每年超过100%的增长速度，先后服务了超过600家金融机构，而且能让融和科技为曲靖商行实现“咨询+IT”这样的建设模式。

解密融和科技精心打造的性价比极高的“曲靖商行模式”

融和科技精心打造的“曲靖商行模式”性价比极高，贴合中小商业银行实际，有许多特色等待挖掘。

1、“咨询+IT”的服务模式。依托融和科技庞大的专家队伍，曲靖商行新资本达标系统建设采用了“咨询+IT”的建设策略，使得系统建设更加贴合曲靖商行和项目建设实际，这种模式降低了总体建设费用，而且避免了咨询结果难以落地的窘境。

2、符合实际，具有极大提升空间的项目建设目标。融和科技为曲靖商行精心打造的新资本达标体系以“最低限度满足监管要求为主，兼顾内部管理需求”为总体目标，按照《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称《办法》）的一、二、三支柱的监管要求全面建设、全面覆盖；由于信用风险采用权重法、市场风险采用标准法、操作风险采取基本指标法或标准法，所以风险加权资产计量方法要求低；重点进行信用风险管理、操作风险管理和流动性风险管理体系建设，可以切实提升中小银行最主要风险的管理水平；采用内评法最初级形式的专家打分卡，可以在未来择机启动风险计量高级方法。

这与融和科技专家团队对《办法》的精湛把握密不可分，也反映了专家团队对曲靖商行这样的中小商业银行的实际情况的深刻认知。

3、采用“整体规划-分步实施”的实施模式，便于曲靖商行和融和科技及时评估项目进展，有侧重地的进行项目建设。比如，在实施过程中，曲靖商行发现数据支撑、内控合规是亟须解决的一个问题，便在2015年启动了风险数据集市项目及2016年启动了内控合规操作风险“三合一的”GRC项目建设，让整个管理体系更加完善。

以上种种特点，得到了云南省银监局和曲靖银监分局领导的认可，曲靖商行新资本达标系统建设也变成了独具特色的“曲靖商行模式”，这不仅为解决国内资产规模2000亿元以内的银行实施新资本难题开创了新模式，而且打破了业内实施新资本达标都是超亿元投入成本的历史，为国内中小银行开创了最佳性价比的新资本实施路径和解决方案。

据融和科技专家介绍，由于距离新资本达标设定的时间点只有一年半的时间，融和科技在曲靖市商业银行新资本达标项目的基础上，推出了中小商业银行新资本达标2.0版本：体系建设以满足2018年前达到监管要求的最低限度为主；建立风险数据集市，重点进行信用、市场、操作风险加权资产计量和管理体系、银行账户利率风险和流动性风险管理体系和内部资本充足评估（ICAAP）建设；同时以资本管理实施为契机，提高中小银行全面风险管理能力。该版本可以帮助商业银行在短期内成功达成新资本管理办法的要求。

      “融和科技的梦想是用科技重新定义未来金融，让商业银行管理更简单、更高效。这是融和科技不断提升技术研发水平、优化升级产品体系，努力为商业银行提供使用更简单、效率更高的管理系统的动力源泉。融和科技感谢曲靖商行为广大融和人提供了展现自己才华的舞台，也期待能帮助更多的商业银行完成新资本达标要求，提升全面风险管理水平，为中国银行业的发展壮大贡献自己的力量。”金融管理信息化资深专家、价值经营领军人物、2023澳门原料网站董事长兼CEO廖继全表示。